Вигоди й небезпеки перекредитування

Перекредитування (рефінансування) є популярною послугою банків, тому що дає можливість «розвантажитись», зменшивши борговий тягар і мати більше коштів для повсякденних потреб. Метою є отримання нового кредиту, але на значно кращих умовах, на погашення старого, невигідного кредиту. Коли прийшов час перекредитуватись? Розглянемо кілька ситуацій, коли людині варто пошукати можливості для перекредитування старих боргів:

1 – Занадто багато кредитів. Сумарне навантаження від них завелике для сімейного бюджету. Після сплати всіх внесків не залишається грошей на життя. Така ситуація можлива, якщо доходи знизились, а витрати навпаки зросли (декретна відпустка, початок навчання, хвороба, тощо).

2 – Складно і дорого обслуговувати декілька кредитів, слідкувати за датами, не пропускати платежі. Об’єднання боргів дозволяє уникнути ненавмисних прострочень і штрафів.

3 – Кредит взяли на не найвигідніших умовах, і він обходиться занадто дорого, в порівнянні з доступними варіантами на ринку.

Кредит виданий у іноземній валюті і через зміну курсу став занадто дорогим. В такому випадку позичальник хоче змінити валюту позики, перевести в гривні, або навпаки у долари чи євро.

Багато банків і МФО пропонують програми рефінансування кредитів як у чужому, так і в своєму банку. Це робиться для того, аби клієнт міг закрити свій борг. Це вигідно і позичальнику, і фінансовій установі, яка отримає прибуток замість непрацюючого кредиту.

• розмір щомісячних виплат зменшується;
• можлива консолідація – об’єднання декількох кредитів в один;
• зміна валюти дає можливість знизити ставку;
• колишній кредитор може запропонувати зниження ставки в обмін на дострокове погашення.

Яка процедура перекредитування

Позичальник подаєте заявку, після чого банк розглядає його платоспроможність, вивчає кредитну історію і може зажадати додаткову інформацію – відомості про активи, нерухомість, наявність автомобіля, інше майно.

Якщо кредит заставний, то потрібно перереєструвати заставне майно. Коли всі учасники угоди висловили свою згоду, підписується новий кредитний договір. З цього моменту ви стаєте боржником іншого банку.

Для кредитів, які можуть бути рефінансовані, банки і МФО висувають ряд умов. Термін сумарного споживчого кредиту не може перевищувати 5 років, а для іпотеки – не більше 30 років. Мінімальна сума для рефінансування дорівнює 10 тисяч гривень, загальна сума і кількість позик обмежені, зазвичай можлива консолідація до 5 позик. Слід зауважити, що банки ніколи не перекредитовують прострочені кредити від МФО.

В чому небезпека?

Перекредитування кредитів позичальнику фінансово не вигідно. Комісійні, страховка, інші платежі, і головне – збільшення терміну виплати кредиту, призводять до зростання загальної переплати, перетворюють відносно маленький борг на ще більший і довготривалий. Тут потрібно зважити, що краще:

• прострочити кредит і «попасти» на штрафи і пеню, заплатити всі штрафи зараз і продовжувати платити кредит далі;
• перекредитуватись, і платити менше щомісяця, але довший період часу, і загалом переплатити за відсотки більше, але виплатити кредит.

Перекредитувати мікрокредити можна тільки у іншій небанківській установі, і процентні ставки там порівняно вищі. Боржник отримує більше часу на погашення кредиту, що є плюсом, але загальна сума боргу не зменшиться, а ще більше зросте. Зваживши вигоди і небезпеки, швидше приймайте рішення, щоб прострочення за старими позиками не “вбили” вашу кредитну історію.

Підготовано за матеріалами Financer.com